Кредитка – что такое и как её использовать?

Сначала о понятиях: кредитка – это карта, по которой банк разрешает «уходить в минус» на сумму, определенную банком (так называемый «лимит»).

Лимит – он не навсегда и может меняться в зависимости от вашего финансового состояния или активности использования карты.

Для расчета лимита банк анализирует ваши счета и операции, обращается за кредитным отчетом в Бюро кредитных историй (БКИ), анализирует ваш Цифровой профиль гражданина, задолженность перед приставами и еще много интересных сведений о вас.

Но сначала как происходит оплата кредиткой. Для вас это просто «пик» и всё, но в эти пару секунд идет активный обмен информацией между:

• банком-эквайером (который обслуживает терминал в магазине)
• платёжной системой МИР
• банком-эмитентом (который выдал карту)

А теперь по шагам:

Авторизация

Терминал отправляет запрос: «Вот карта №XXX, сумма 3 500 ₽, можно списать?»

Платежная система:

а) проверяет карту

б) перенаправляет в ваш банк

в) банк смотрит:

• доступен ли лимит?
• нет ли блокировок?
• всё ли ок по БКИ?

Если всё норм, даётся авторизационный код, сумма резервируется. Но ещё не списывается!

Клиринг (на следующий день или позже)

Платежная система присылает в банк фактический платёжный запрос. Банк списывает деньги с вашего кредитного лимита, отправляет эквайеру. Вот только теперь платёж считается завершённым. С этого момента начинает «тикать» льготный период.

Интересный факт: если авторизация была, но клиринга не последовало – деньги через какое-то время «отпустят». Это, бывает, если платёж отменили, но терминал всё же успел его «заблокировать».

Вывод: даже одна покупка по кредитке – это мини-спектакль на троих, а не просто «списали и всё». Чем больше вы знаете об этом закулисье, тем меньше сюрпризов в выписке.