Сравниваем кредитные карты и программы рассрочки

Если нужно что-то купить, а свободных денег нет, разумно воспользоваться заемными. Это можно сделать разными способами. Сравним программы рассрочки с классическими кредитными картами.

Рассрочка платежей или оплата товара частями

Такую услугу предлагают маркет-плейсы, крупные интернет-магазины и некоторые офлайн-магазины. А еще существуют сервисы-посредники BNPL (аббревиатура от buy now, pay later, что означает «покупай сейчас, плати позже»), которые оплатят товар магазину, а вам останется рассчитаться с ними по заранее утвержденному графику.

Работает это просто. Вы находите нужный товар, уточняете, можно ли приобрести его в рассрочку и, если такая возможность имеется, оформляете оплату частями. Первая часть снимается сразу же, остальные будут автоматически списываться с вашей банковской карты через равные промежутки времени, например, раз в две недели.

Плюсы очевидны, и это – не только возможность приобрести нужный товар прямо сейчас, не откладывая до того момента, когда в бюджете появится необходимая сумма. Среди других преимуществ:

• быстрое оформление соглашения;

• отсутствие проверок;

• отсутствие процентов. Сервисы BNPL действительно не берут комиссию с покупателя, но сам товар может стоить дороже.

А есть ли минусы?

Есть у опции «оплата частями» и недостатки, о которых многие покупатели, к сожалению, узнают уже после оформления покупки. Это, в частности:

• наценка на товар. Не всегда, но довольно часто позиции, доступные для приобретения в рассрочку, предлагаются по более высокой цене, чем они же, но с полной оплатой при покупке. Это частично либо полностью нивелирует главное заявленное преимущество – отсутствие переплат, поэтому прежде чем покупать, внимательно сравните стоимость товара в разных магазинах. 

• короткие сроки погашения. Вы вряд ли найдете предложение со сроком, превышающим 6 месяцев. Как правило, на оплату частями дается 1,5-2 месяца, а вносить платежи нужно раз в 2 недели - в месяц  нужно будет заплатить крупную сумму, а даты платежей не всегда совпадают с датами поступления зарплаты. Если покупка крупная, это неудобно. 

• комиссии – если они есть, то процентная ставка почти всегда превышает ставку по обычному потребительскому банковскому кредиту;

• штрафные санкции. Некоторые сервисы и магазины снимают с клиентов пени и штрафы, другие просто закрывают доступ к сервису за просрочку платежа. Более важным является то, что такой долг можно продать коллекторам;

• ограничения при выборе товара. Вы не сможете приобрести в рассрочку любой товар. Как правило, ограничения касаются предельной суммы (большинство сервисов позволяет оплачивать частями покупки на сумму до 30 тысяч рублей) либо определенных групп товаров.

Совет: оценивайте свою платежеспособность самостоятельно, так как рефинансировать задолженность по программам рассрочки нельзя, нагрузка по всем платежам (вместе с кредитами, кредитными картами) не должна составлять более 40% от поступлений на счет. 

Кредитные карты и карты рассрочки

Разница между кредитными картами и картами рассрочки заключается в том, что с карты рассрочки нельзя снять наличные, а делать покупки с ее использованием можно только в магазинах, являющихся партнерами банка. Некоторые банки, правда, позволяют рассчитываться и в других торговых точках, но с дополнительной комиссией. То есть кредитные карты более универсальны, практичны и удобны. 

Удобство использования кредитных карт

• разумные сроки погашения – вы сами определяете, в течение какого времени сможете рассчитаться за покупку, нет жесткого графика со списанием раз в две недели;

• достаточно длительный льготный период;

• возможность купить любой товар или услугу независимо от стоимости и категории;

• начисление кэшбека за покупки;

• безопасность – если вы не внесли всю сумму в беспроцентный период, но аккуратно вносили ежемесячные платежи, никаких штрафов не будет, нужно только выплатить задолженность и начисленные проценты как по кредиту.

А что выбрать: кредитную карту или программу рассрочки

Вы можете пользоваться и кредитными картами, и программами рассрочки, выбирая оптимальный вариант в каждом конкретном случае и планируя свой бюджет, руководствуясь правилом, что сумма всех платежей по займам, кредитам, программам рассрочки не должна превышать 40% от вашего дохода.

Например, если нужно купить что-то прямо сейчас, потому что условия выгодные, появилась скидка, сумма покупки небольшая, а переплаты нет, как нет и крупных платежей по кредиту - можно воспользоваться программой рассрочки. А если уже есть обязательства по другим кредитам, то лучше делать покупки в рамках одобренного лимита по кредитной карте. 

Если вы хотите сейчас подобрать кредит или кредитную карту для себя, оставьте заявку на консультацию.