×
Частным клиентам
Бизнесу
О банке
Офисы и банкоматы
Личный кабинет

Кредиты
Вклады
Карты
Кэшбэк
Программа лояльности
Драгоценные металлы
Ипотека
Инвестиционные монеты
Мобильный банк
Детская карта
Система быстрых платежей
Денежные переводы
Коммунальные платежи
Услуги страхования
Ценные бумаги
ЕСИА
Обращение в банк
Поиск по сайту

24 апреля 2023

Сравниваем кредитные карты и программы рассрочки

Если нужно что-то купить, а свободных денег нет, разумно воспользоваться заемными. Это можно сделать разными способами. Сравним программы рассрочки с классическими кредитными картами.

Рассрочка платежей или оплата товара частями

Такую услугу предлагают маркет-плейсы, крупные интернет-магазины и некоторые офлайн-магазины. А еще существуют сервисы-посредники BNPL (аббревиатура от buy now, pay later, что означает «покупай сейчас, плати позже»), которые оплатят товар магазину, а вам останется рассчитаться с ними по заранее утвержденному графику.

Работает это просто. Вы находите нужный товар, уточняете, можно ли приобрести его в рассрочку и, если такая возможность имеется, оформляете оплату частями. Первая часть снимается сразу же, остальные будут автоматически списываться с вашей банковской карты через равные промежутки времени, например, раз в две недели.

Плюсы очевидны, и это – не только возможность приобрести нужный товар прямо сейчас, не откладывая до того момента, когда в бюджете появится необходимая сумма. Среди других преимуществ:

• быстрое оформление соглашения;

• отсутствие проверок;

• отсутствие процентов. Сервисы BNPL действительно не берут комиссию с покупателя, но сам товар может стоить дороже.

А есть ли минусы?

Есть у опции «оплата частями» и недостатки, о которых многие покупатели, к сожалению, узнают уже после оформления покупки. Это, в частности:

наценка на товар. Не всегда, но довольно часто позиции, доступные для приобретения в рассрочку, предлагаются по более высокой цене, чем они же, но с полной оплатой при покупке. Это частично либо полностью нивелирует главное заявленное преимущество – отсутствие переплат, поэтому прежде чем покупать, внимательно сравните стоимость товара в разных магазинах. 

короткие сроки погашения. Вы вряд ли найдете предложение со сроком, превышающим 6 месяцев. Как правило, на оплату частями дается 1,5-2 месяца, а вносить платежи нужно раз в 2 недели - в месяц  нужно будет заплатить крупную сумму, а даты платежей не всегда совпадают с датами поступления зарплаты. Если покупка крупная, это неудобно. 

комиссии – если они есть, то процентная ставка почти всегда превышает ставку по обычному потребительскому банковскому кредиту;

штрафные санкции. Некоторые сервисы и магазины снимают с клиентов пени и штрафы, другие просто закрывают доступ к сервису за просрочку платежа. Более важным является то, что такой долг можно продать коллекторам;

ограничения при выборе товара. Вы не сможете приобрести в рассрочку любой товар. Как правило, ограничения касаются предельной суммы (большинство сервисов позволяет оплачивать частями покупки на сумму до 30 тысяч рублей) либо определенных групп товаров.


Совет: оценивайте свою платежеспособность самостоятельно, так как рефинансировать задолженность по программам рассрочки нельзя, нагрузка по всем платежам (вместе с кредитами, кредитными картами) не должна составлять более 40% от поступлений на счет. 


Кредитные карты и карты рассрочки

Разница между кредитными картами и картами рассрочки заключается в том, что с карты рассрочки нельзя снять наличные, а делать покупки с ее использованием можно только в магазинах, являющихся партнерами банка. Некоторые банки, правда, позволяют рассчитываться и в других торговых точках, но с дополнительной комиссией. То есть кредитные карты более универсальны, практичны и удобны. 

Удобство использования кредитных карт

разумные сроки погашения – вы сами определяете, в течение какого времени сможете рассчитаться за покупку, нет жесткого графика со списанием раз в две недели;

достаточно длительный льготный период;

возможность купить любой товар или услугу независимо от стоимости и категории;

начисление кэшбека за покупки;

безопасность – если вы не внесли всю сумму в беспроцентный период, но аккуратно вносили ежемесячные платежи, никаких штрафов не будет, нужно только выплатить задолженность и начисленные проценты как по кредиту.

А что выбрать: кредитную карту или программу рассрочки

Вы можете пользоваться и кредитными картами, и программами рассрочки, выбирая оптимальный вариант в каждом конкретном случае и планируя свой бюджет, руководствуясь правилом, что сумма всех платежей по займам, кредитам, программам рассрочки не должна превышать 40% от вашего дохода.

Например, если нужно купить что-то прямо сейчас, потому что условия выгодные, появилась скидка, сумма покупки небольшая, а переплаты нет, как нет и крупных платежей по кредиту - можно воспользоваться программой рассрочки. А если уже есть обязательства по другим кредитам, то лучше делать покупки в рамках одобренного лимита по кредитной карте. 

Если вы хотите сейчас подобрать кредит или кредитную карту для себя, оставьте заявку на консультацию.